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共済貯金とNISAは、どちらかを選ぶものではありません。3年以内に使うお金は共済貯金（か銀行預金）、10年以上使わないお金はNISAに分けます。
共済貯金の利率は、確認できた組合で年0.40〜1.52%（2026年4月1日現在）です。組合によって3.8倍違います。まず自分の組合の利率を確認してください。
- 共済貯金のお金と、NISAのお金を分ける基準
- 6つの共済組合の利率と、税引後の利息（100万円で1年）
- 払戻の制限・退職時の解約・預金保険の対象外という3つのルール
- 共済貯金とNISAの5つの違い
- 貯蓄400万円の人の分け方の例
まず結論：お金は「使う時期」で置き場所を分ける
| お金の使い道 | 置き場所 | なぜ |
|---|---|---|
| 生活防衛資金 月の支出の3〜6か月分 | 共済貯金か銀行預金 | 値動きがなく、必要なときに引き出せるため |
| 3年以内に使う 車・引っ越し・進学費など | 共済貯金か銀行預金 | 使う時期に株価が下がっていると、困るため |
| 10年以上使わない | NISA | 値動きを待てる期間があり、運用益が非課税になるため |
| 退職後も続けたい | NISA | 共済貯金は、組合員でなくなると解約するため |
※「3年」「10年」「3〜6か月分」は、コアラ先生が使っている目安です。制度で決まった数字ではありません。
1. 共済貯金の利率は、組合によって3.8倍違う
共済貯金は、共済組合が組合員から預かる貯金です。給与や賞与から天引きして積み立てます。利率は、組合ごとに決まっています。 各組合の公式ページ（2026年10月20日に確認）で、利率と税引後の利息は次のとおりです。
| 共済組合 | 利率（年・税引前） | 100万円の1年の利息 （税引後・単純計算） |
|---|---|---|
| 神奈川県市町村職員共済組合 | 1.52%（半年複利） | 約12,100円 |
| 愛知県市町村職員共済組合 | 1.0%（半年複利） | 約8,000円 |
| 福岡県市町村職員共済組合 | 1.0% | 約8,000円 |
| 兵庫県市町村職員共済組合 | 0.8%（半年複利） | 約6,400円 |
| 文部科学省共済組合 | 0.50%（半年複利） | 約4,000円 |
| 刑務共済組合 | 0.40% | 約3,200円 |
| （参考）ドコモSMTBネット銀行 円普通預金（個人） | 0.50%（2026年10月1日〜） | 約4,000円 |
※利率は2026年4月1日現在（福岡県は同日以降）。各組合とも、金融情勢により変更することがあると書いています。利息には20.315%（所得税15.315%＋地方税5%）の源泉分離課税がかかるため、税引後は「利息×(1−0.20315)」で計算しました。複利の効果は含めていません。
見方は2つです。神奈川県の1.52%は、ドコモSMTBネット銀行の普通預金（0.50%）の約3倍です。一方、刑務共済組合の0.40%は、同行を下回ります。 共済貯金は銀行より有利と決めつけず、自分の組合の利率を、自分が使う銀行の最新の金利と並べて比べてください。
地方職員共済組合（都道府県職員の共済）で貯金事業を実施している支部は、5支部です（令和8年度の事業計画）。 自分の組合に貯金事業があるかは、共済事務担当課で確認してください。
2. 共済貯金の3つのルール：払戻・退職・預金保険
① 払戻は月に数回で、加入直後は引き出せない組合がある
| 組合 | 払戻日 | 制限 |
|---|---|---|
| 神奈川県市町村 | 毎月15日・月末 | 払戻額は3万円以上（1,000円単位） |
| 愛知県市町村 | 毎月20日 | 解約月の積立はできない |
| 兵庫県市町村 | 毎月11日・21日・末日 | 請求は払戻日の5営業日前まで |
| 福岡県市町村 | 毎月2回 | 口座設定後1年間は払戻しできない |
| 文部科学省 | ― | 積立開始後6か月は払戻しできない（解約は可能） |
| 刑務共済 | 毎月11日・26日 | 積立開始後6か月は払戻し・解約ともできない |
NISAに回す予定のお金を共済貯金に入れる前に、自分の組合の払戻の制限を確認してください。理由は、入れた直後に必要になっても、引き出せない期間があるためです。
② 退職すると、解約する
福岡県と兵庫県の案内では、組合員の資格を失ったときは解約の手続きをします。刑務共済組合は、他の共済組合の組合員になった場合に解約となります。 共済貯金は、在職中のお金の置き場所です。退職後も続ける資金には向きません。
③ 預金保険の対象外
愛知県と兵庫県の案内には、共済組合は金融機関ではなく、元本1,000万円とその利息を保証するペイオフの適用はない、と書かれています。 兵庫県は、資金を国債・公営企業債などの債券を中心に運用し、引当金も積み立てていると説明しています。 預け入れの上限は、神奈川県・愛知県・兵庫県とも3,000万円です。
3. 共済貯金とNISAの5つの違い
| 項目 | 共済貯金 | NISA |
|---|---|---|
| 値動き | なし。利率が決まっている（変更はある） | 商品により値動きし、元本を割ることがある |
| 利益への税金 | 利息の20.315% | 配当・売却益が非課税 |
| 引き出し | 払戻日が決まっている。入金まで最大約2週間の組合がある | 売却の注文はいつでも出せる。現金になるのは受渡日（約定の数営業日後） |
| 退職後 | 解約する | 続けられる |
| 上限 | 3,000万円（神奈川・愛知・兵庫） | 年360万円・生涯1,800万円（金融庁） |
※入金まで最大約2週間は、福岡県（月の前半・後半に受理した分を月末・翌月15日に送金）と兵庫県（払戻日の5営業日前に受付）の案内からの計算です。
この表は、どちらが優れているかを決めるものではありません。値動きがないものは、増え方も小さくなります。NISAの将来の利回りは分からないため、この記事では数字で比べません。
4. 貯蓄400万円の人の分け方（例）
-
生活防衛資金を決める
生活防衛資金は、急な出費や収入減に備える、すぐ使える貯金です。月の支出が25万円なら、6か月分で150万円です。置き場所は、税引後の利率が高い共済貯金か銀行預金です。 -
3年以内に使うお金を足す
3年以内に車の買い替えで100万円を使う予定なら、これも同じ置き場所です。ここまでで250万円です。 -
残りがNISAに回せるお金
400万円−250万円＝150万円です。年間枠360万円の約42%なので、枠は足りています。最初の年は、その半分の75万円までにします。
NISAに回す額と時期の決め方は、公務員のボーナスでNISAを始めるの記事で書きました。 何を買うかは公務員のための新NISA活用術が参考になります。
払戻は月に数回で、請求に締切があります。入金まで最大約2週間かかる組合があるため、NISAで買いたい日から逆算して、早めに請求してください。
生活防衛資金や、3年以内に使うお金は、解約しなくて構いません。解約するのは、10年以上使わないお金だけです。
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よくある質問
Q. 共済貯金は、銀行の預金より金利が高いですか？
組合によります。確認できた共済組合の利率は、2026年4月1日現在で年0.40〜1.52%です。ドコモSMTBネット銀行の円普通預金は、2026年10月1日から年0.50%です。文部科学省共済組合（0.50%）は同じ水準、刑務共済組合（0.40%）は下回ります。
Q. 共済貯金は、元本が減ることがありますか？
株や投資信託のように値動きするものではなく、利率が決まっています。ただし、愛知県と兵庫県の組合は、預金保険（ペイオフ）の適用はないと案内しています。
Q. 退職したら、共済貯金はどうなりますか？
組合員の資格を失うと、解約の手続きが必要です（福岡県・兵庫県の案内）。退職後も続ける資金は、NISAのほうが向いています。
Q. 共済貯金を解約して、NISAに回すべきですか？
生活防衛資金や、3年以内に使うお金は、解約せずに残して構いません。10年以上使わないお金だけを、NISAに回します。払戻は月に数回で、請求から入金まで最大で約2週間かかる組合があります。
まとめ
- 共済貯金とNISAは、使う時期で分ける。3年以内に使うお金は共済貯金か預金、10年以上使わないお金はNISA（目安）
- 確認できた組合の利率は年0.40〜1.52%。ドコモSMTBネット銀行の普通預金（0.50%）を下回る組合もある
- 加入直後は払戻しできない組合がある（福岡1年・文科省と刑務6か月）。退職すると解約。預金保険の対象外
- 貯蓄400万円なら、生活防衛資金と3年以内の分（250万円）を共済貯金か預金に置き、残り150万円の半分（75万円）から始める
今日やるのは、自分の共済組合の貯金事業のページで、利率と払戻の条件を確認することです。それが分かれば、NISAに回す額が決まります。
【免責事項】本記事は情報提供のみを目的としており、特定の金融商品への投資を推奨するものではありません。共済貯金の利率・払戻・解約の条件は、神奈川県市町村職員共済組合、愛知県市町村職員共済組合、福岡県市町村職員共済組合、兵庫県市町村職員共済組合、文部科学省共済組合、刑務共済組合の公式ページ（2026年10月20日確認）、地方職員共済組合の令和8年度事業計画、ドコモSMTBネット銀行の公表（2026年9月18日）に基づきます。確認していない組合の利率・条件は、本記事の数字と異なります。利率は変更されることがあるため、ご自身の組合の最新の案内をご確認ください。「3年」「10年」「残りの半分まで」は、コアラ先生の個人的な目安です。生活防衛資金の3〜6か月分は、一般的に使われる目安です。株式投資・投資信託には元本割れのリスクがあります。個別の税務上の取り扱いは、税務署または税理士にご相談ください。投資の最終判断はご自身の責任で行ってください。当ブログは投資助言業者ではありません。