取り崩し計画の立て方｜年金で足りない分を、いつ・何から・いくら使うか【公務員向け・全5回の5】
65歳以降は、年金で足りない分を、貯めたお金から出していきます。架空の家庭は、住宅ローンのある4年間で不足が合計600万円、完済後は年に約13万円でした。退職手当とiDeCoの一時金を近い時期に受け取ると、控除が減って税が増える場合がある、2026年からの新しいルールも書きました。全5回のシリーズの最終回です。
65歳以降は、年金で足りない分を、貯めたお金から出していきます。架空の家庭は、住宅ローンのある4年間で不足が合計600万円、完済後は年に約13万円でした。退職手当とiDeCoの一時金を近い時期に受け取ると、控除が減って税が増える場合がある、2026年からの新しいルールも書きました。全5回のシリーズの最終回です。
毎月の積立額は、目標額から出した額と、家計の余力から出した額の、小さいほうで決めます。必要月額の表（利回り0%・3%・5%）と、架空の家庭に数字を入れ直した結果を載せました。月5万円の積立では現預金が13年間マイナスでしたが、NISAの資産を老後用と教育費用に分けて積立を58歳に遅らせると、最低でも103万円を保てました。全5回のシリーズの4回目です。
使う時期で、現預金・NISA・iDeCoに置き場所を分ける方法です。架空の家庭をシミュレーションソフトで動かすと、退職手当が入る前の13年間は現預金がマイナスで、最も深い年は▲826万円でした。積立をゼロにしても赤字は残る、という結果から、教育費の山を先に現預金で受ける理由を書きました。全5回のシリーズの3回目です。
年表の出来事に金額を入れる方法です。教育費は文部科学省、介護は生命保険文化センター、退職手当は内閣人事局の数字を使い、車や住宅のように平均が当てにならないものは自分の記録で出します。幼稚園から高校までは15年間で約614万円〜1,969万円、国家公務員の定年退職は平均約2,147万円。全5回のシリーズの2回目です。
投資額は「余るお金」ではなく「必要になる年」から決めます。年・年齢・出来事・お金の動きの4列で足りる年表の作り方を、公務員向けに解説しました。定年の引き上げ（2031年度に65歳）と役職定年、退職手当と年金の時期も確認します。全5回のシリーズの1回目です。
12月決算の高配当株は、2026年12月28日（月）が権利付最終日です。当ブログで分析した9銘柄の期末配当・利回り・100株の受取額を一覧にしました。期末だけの利回りは1.85〜2.73%で、年間のおよそ半分です。駆け込みで買う前の注意点も書きました。
特定口座（源泉徴収あり）で配当を受け取っている人は、含み損の株を年内に売ると、その年の配当にかかった税金が口座の中で戻ります。配当10万円・損失5万円なら約1万円。2026年の期限は国内株で12月28日（月）の約定までです。NISAが対象外な理由と、買い直す順番も国税庁の原文で確認しました。
大和証券の委託先から約11万人分の氏名・メール・口座番号が漏れた可能性があると発表されました。漏れた情報だけでは口座に入れません。守る先は偽メールからのログインです。楽天証券とSBI証券で今日できる設定を、公式ページで確認してまとめます。
高配当株の配当は年2回、とは限りません。60銘柄のうち4社（6.7%）は期末配当のみで、8年間ずっと年1回でした。利回りは平均4.47%と年2回の会社より高い一方、業績の答え合わせが年1回しかできない弱点があります。
配当が届く月は決算期で決まります。60銘柄・年116回を実測すると74.1%が6月と12月に集中。期末配当は権利確定の約3か月後、中間配当は約2か月後に届きます。埋まらないのは7月だけでした。
高配当株なら値動きが小さい、とは限りません。60銘柄の3年間の高値と安値を測ると開きは中央値65%、最大222%、最小12%。最も穏やかなのは利回り4〜5%の帯で、5%以上はむしろ荒くなります。
3年で増配した会社なら安心、とは限りません。増配した47社のうち7社は増配率が物価上昇（年2%＝3年で6.1%）に届いていませんでした。横ばい・減配と合わせると60社中20社が実質目減りです。
優待利回りを2社で実際に計算すると0.97%と0.19%。配当利回りの4%前後とは桁が違います。継続保有条件の増加、金額に直せない優待の扱い、公式IRでの確認手順まで解説します。
高配当60銘柄の3年間で減配した7社を全部追いました。持ち続けた場合、プラスで終えたのは4社、マイナスは3社。減配幅と成績に関係はなく（相関-0.09）、7社平均は全体平均を32.3ポイント下回りました。
証券サイトで1株配当が急に減っていたら、まず株式分割を疑ってください。高配当60銘柄の3年間で16社（26.7%）が分割していました。発表額のまま並べると10社すべてが43〜90%の減配に見えますが、株数をそろえると本当の減配は2社だけでした。
高配当株60銘柄の3年間を配当込みで実測しました。100万円が利回り5%以上なら973,968円、3%未満なら1,749,314円。配当でつく差は2.6ptしかなく、株価でつく差は78.7ptでした。値下がりを配当が埋めた6社と、埋めきれなかった5社の内訳まで公開します。
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つなぎ売り（クロス取引）で株主優待は取れますが、配当はもらえません。現物の配当と信用売りで払う配当落調整金は打ち消し合い、税金は払った分が譲渡損になるので、特定口座などで損益通算できれば戻ります。条件、10万円の取引での実額、制度信用を避ける理由、NISA口座の株が使えない理由まで解説します。
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配当利回りが高い理由は「増配で高い」か「株価が下がって高い」かの2つだけです。高配当株60銘柄の3年を実測したところ、利回り5%以上の6社は株価が中央値で16.3%下がり、配当は横ばいでした。反対に利回り3%未満の8社は減配ゼロ・株価下落ゼロ。上位10社の型の内訳と、自分で判定する3つの質問を解説します。
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9月末の権利で受け取れるのは年間配当の約半分（41銘柄の中央値49.3%）。しかも60銘柄のうち19社、3社に1社は9月末が権利確定日ではありませんでした（無配という意味ではありません）。利回り4%・100株での手取り額、NISAとの差、届いた配当金計算書で見るべき1か所を解説します。
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配当落ちで下がった株価が元に戻るまで中央値24営業日、9月末権利では38営業日かかりました。高配当株60銘柄・3年間・344回の実測です。57.8%は配当額より深く下がり、8.1%は調査終了時点でも戻っていません。9月28日の権利付最終日に慌てて買わなくていい理由を数字で示します。
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元消防士で49歳で早期退職、いまは年2,000万円超の配当で暮らすかんちさんの投資法。銘柄選びの5つのステップ、打診買い、そして「売却基準を作らない」という考え方と、唯一の例外まで元公務員コアラ先生が読み解きます。
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政策金利1.0%、10年国債2.94%、メガバンク10年定期1.25%。配当利回り4%の上乗せは1.06ポイントまで縮みました。税引後で比べる比較表と、利上げで追い風・向かい風になる業種、今日できる点検3ステップを解説します。
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2026年9月30日設定の全世界高配当インデックスファンド。eMAXIS Slimではなく信託報酬は本家の約2.9倍、NISAは成長投資枠専用。配当払出型と資産成長型の違い、メリット・デメリット、向く人・向かない人を解説します。
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配当性向60.3%でも総還元性向は71.9%。FPG・応用地質・三井松島HDの実例と自力検算で、自社株買いを含めた株主還元の本気度と、数字が高すぎる場合の注意点を解説します。
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DOEの計算式は「配当÷自己資本」、総還元性向は「（配当＋自社株買い）÷純利益」。3つの指標の違いを表で整理し、実例と検算つきで解説します。
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上位20社の平均利回りは2.70%。上位から順に買うとリース業に偏ります。年数ではなく増配額を見る理由と、候補リストとして使う3ステップを実データで解説。
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S株なら東証約3,700銘柄を1株から買付手数料0円。月3万円でも10銘柄に分散できます。口座開設8ステップとデメリットも正直に解説。…
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楽天証券の口座開設を8ステップで解説。楽天ポイントで投資信託を買えるので、現金を使わずに始められます。メリット・デメリット・注意点も正直に紹介。…
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配当の期限は権利確定日の2営業日前。2026年の全12ヶ月分カレンダーと、権利落ち日に売っても配当がもらえる理由、直前買いが損になる仕組みを解説。…
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利回りから選ぶと減配寸前の銘柄を掴みます。配当性向・営業キャッシュフロー・自己資本比率・減配履歴・配当利回りを見る順番と合格ラインを、5分チェックシート付きで解説。…
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SBI証券のS株なら1株から高配当株が買える。少額でも分散投資できる！メリット・デメリット・NISAとの組み合わせ方をコアラ先生がわかりやすく解説します。…
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