ライフプランの立て方｜年表1枚で「お金が必要になる年」を先に決める【公務員向け・全5回の1】

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投資に回すお金は、余ったお金ではなく、お金が必要になる年から決めます。そのために作るのが、年表1枚です。 年表は、年・年齢・出来事・お金の動きの4列で足ります。必要なのは、家族の生年月日とねんきん定期便だけで、作業は30分で終わります。

まず結論：あなたの状況別に、最初にやること

1. 投資額は「余るお金」ではなく「必要になる年」で決まる

「毎月いくら積み立てるか」から決めると、積み立てたお金がいつ必要になるかが、後回しになります。 後回しにすると、困る場面があります。3年後に使うお金を株で持っていて、その年に株価が3割下がっていた場合です。損を確定して使うことになります。

30%下がった資産が元に戻るには、約42.9%の上昇が必要です（退職金の記事で計算しました）。使う年が近いお金は、値動きのある場所に置けません。

置き場所は、使う時期で決まります。今回は大まかな分け方だけ示し、判断の基準は第3回で書きます。

iDeCoに入れたお金は、教育費や住宅の支払いには使えません。公務員のiDeCoとNISAの記事でも書いたとおり、迷ったときはNISAを先にします。

2. 年表は4列・1枚でつくる

列は、年（西暦）・本人と家族の年齢・出来事・お金の動きの4つです。金額はまだ書きません。先に時期を並べると、金額を調べる項目が絞れます。

例として、本人45歳・配偶者43歳・子2人（中学2年と小学4年）の家庭を、2026年から並べます。

※学年は4月入学で計算した例です。年と年齢は2026年を基準にしました。金額は第2回で入れます。

同じ年表を、画像でも載せます。紙やノートに書き写すときの見本にしてください。

この例の年表から、3つのことが読み取れます。

1. 2032〜2035年は、子2人分の教育費が重なる。この期間は、積立を増やせない年として扱います。
2. 2039年に教育費が終わる。積立を増やせる年が、ここから始まります。
3. ローンの完済（70歳）が、定年（65歳）より後にある。年金生活に入ってから5年間、ローンを払い続けます。

どれも、金額を入れる前に年表を作ったから、見えたことです。

次の空欄の年表は、印刷して使えます。画像を保存して、手書きでも、表計算ソフトに写してもかまいません。

3. 年表に書く5つの出来事と、調べ先

6つ目として、やりたいことも1行書きます。旅行・学び直し・趣味の道具のように、お金が動くものです。書かないと、あとで足りなくなったときに、削られるのはここです。

4. 公務員が年表で見落としやすい3点

① 定年が65歳に向けて引き上がっている

国家公務員の定年は、2023年度から2年に1歳ずつ引き上げられ、2031年度に65歳になります。2026年度は62歳です（人事院の定年引上げのページ）。 地方公務員も、同じ時期から段階的に引き上げられています。自分が何歳で定年になるかは、生まれた年度で決まります。所属の人事課か、自治体の条例で確認してください。

当ブログの退職金の記事と年金の記事は、「60歳で退職する場合」を例に計算しています。年表の定年は、ご自身の定年に置き換えてください。

② 管理監督職には役職定年がある

60歳に達した管理監督職の職員は、管理監督職以外の官職に降任されます（人事院）。年表の60歳の行に、「給与が変わる年」と書いてください。給与が変われば、積立に回せる額も変わります。

③ 退職手当を受け取る年と、年金が始まる年を並べる

年金（老齢厚生年金）が始まるのは、原則65歳です。定年が65歳になる世代は、定年と年金の開始がつながります。 定年より前に退職する場合や、再任用で給与が下がる場合は、その間の収入の差を年表に書きます。 生年月日によっては、65歳より前に「特別支給の老齢厚生年金」を受け取れる場合があります。対象かどうかは、ねんきん定期便で確認できます。

5. 30分で年表をつくる4ステップ

1. A4を横にして、左端に西暦を書く。本人が95歳になる年まで並べます。95歳は、長く生きたときに資金が尽きないかを見るための、私の目安です。
2. 本人・配偶者・子・親の年齢の列を作る。生年月日から、各年の年齢を埋めます。
3. 5つの出来事とやりたいことを、年に書き込む。金額は書きません。
4. 出来事が重なる年に、赤で丸を付ける。丸の付いた年が、お金が大きく動く年です。

書き終えたら、赤丸の年が近い順に並べて、いつ使うお金かを見ます。次回からの計算は、この赤丸の年から入れていきます。

6. 次回までの宿題と、全5回の予定

宿題は、年表を1枚つくることです。最低限、家族の生年月日・5つの出来事の年・定年の年が書けていれば、次回に進めます。

第3回から、無料で使えるライフプランシミュレーションソフトFinancial Teacher 10を使います。年表の出来事を入れて、お金の動きをグラフとキャッシュフロー表で確かめます。使うには、ユーザー登録が必要です。当ブログとは、利害関係がありません。

年間の投資計画は、年間投資計画の立て方に書きました。年表ができたら、この記事の計画に、赤丸の年を足してください。

よくある質問

Q. ライフプランの年表は、何歳まで書けばよいですか？

本人が95歳になる年までを目安にします。これは制度の数字ではなく、私の目安です。長く生きた場合でも資金が尽きないかを、年表の最後まで見て確かめるためです。

Q. 独身や、子どもがいない場合も年表は必要ですか？

必要です。教育の行がなくなるだけで、住宅・車・親・退職と年金・やりたいことの行は残ります。使う時期が決まっていないお金ほど、置き場所を決めにくいためです。

Q. ねんきん定期便が手元にないときは、どうすればよいですか？

日本年金機構の「ねんきんネット」で、年金の見込額を確認できます。年表の段階では、65歳から受け取る年金の見込額が、おおまかにわかれば足ります。

Q. 年表は紙とソフトのどちらで作ればよいですか？

1回目は紙です。出来事の漏れを探すのが目的で、金額はまだ入れません。第2回から、無料のライフプランシミュレーションソフトに出来事を入れて、お金の動きを確かめます。

まとめ

• 投資額は、余るお金ではなくお金が必要になる年から決める
• 年表は年・年齢・出来事・お金の動きの4列。金額はまだ書かない
• 出来事は教育・住宅・車・親・退職と年金の5つ。やりたいことも1行書く
• 公務員は、定年の引き上げ（2031年度に65歳）・役職定年・退職手当と年金の時期を確認する
• 置き場所は、使う時期で決まる。iDeCoは原則60歳まで引き出せない

今日やるのは、A4を1枚用意して、左端に西暦を書き、家族の生年月日から年齢を埋めるところまでです。出来事は、次の時間に足せます。